Δάνεια νόμου Κατσέλη: Πώς μειώνονται οι δόσεις – Παραδείγματα και ποιοι κερδίζουν από τη νέα ρύθμιση

Σημαντική ελάφρυνση για χιλιάδες δανειολήπτες που έχουν ενταχθεί στον νόμο Κατσέλη φέρνει η νέα νομοθετική ρύθμιση που παρουσίασε το υπουργείο Οικονομικών.

Η παρέμβαση αλλάζει τον τρόπο υπολογισμού των τόκων, προβλέπει αναδρομικούς συμψηφισμούς και οδηγεί σε μικρότερες δόσεις και ταχύτερη αποπληρωμή των οφειλών.

Η κυβέρνηση εκτιμά ότι η ρύθμιση δίνει οριστική λύση στις διαφορετικές ερμηνείες που είχαν προκύψει μετά την απόφαση του Αρείου Πάγου και παράλληλα αποτρέπει νέες δικαστικές προσφυγές από τους δανειολήπτες.

Τι αλλάζει στον υπολογισμό των δόσεων

Μέχρι σήμερα, οι τόκοι υπολογίζονταν επί του συνόλου του υπολειπόμενου κεφαλαίου του δανείου. Με τη νέα ρύθμιση, ο τόκος θα υπολογίζεται μόνο πάνω στη μηνιαία δόση που καταβάλλει ο οφειλέτης.

Αυτό μεταφράζεται σε:

• μικρότερη μηνιαία επιβάρυνση,
• αισθητά χαμηλότερο συνολικό κόστος αποπληρωμής,
• μείωση του χρόνου εξόφλησης του δανείου μέσω συμψηφισμού των επιπλέον ποσών που έχουν ήδη καταβληθεί.

Παράδειγμα 1: Δόση μειώνεται κατά 248 ευρώ τον μήνα

Δανειολήπτης με υπόλοιπο οφειλής 144.500 ευρώ τον Ιανουάριο του 2024 θα πλήρωνε με το προηγούμενο καθεστώς:

• 731 ευρώ μηνιαία δόση,
• για συνολικά 300 μήνες.

Με τη νέα ρύθμιση:

• η δόση περιορίζεται στα 483 ευρώ,
• εκ των οποίων τα 482 ευρώ αφορούν αποπληρωμή κεφαλαίου και μόλις 1 ευρώ τόκο.

Η μηνιαία ελάφρυνση ανέρχεται στα 248 ευρώ.

Παράδειγμα 2: Όφελος 7.440 ευρώ από τα αναδρομικά

Αν ο ίδιος δανειολήπτης πλήρωνε την παλιά δόση των 731 ευρώ από τον Ιανουάριο του 2024 έως τον Ιούνιο του 2026, δηλαδή για 30 μήνες, τότε έχει καταβάλει επιπλέον:

248 ευρώ x 30 μήνες = 7.440 ευρώ.

Το ποσό αυτό δεν χάνεται. Θα συμψηφιστεί με το υπόλοιπο του δανείου, μειώνοντας τις τελευταίες δόσεις της ρύθμισης.

Έτσι, αντί να απομένουν 270 δόσεις, ο δανειολήπτης θα χρειαστεί να πληρώσει συνολικά μόλις 255 δόσεις των 483 ευρώ, ενώ η τελευταία δόση θα διαμορφωθεί στα 266 ευρώ.

Παράδειγμα 3: Θεαματική μείωση των τόκων

Στο ίδιο παράδειγμα, η διαφορά στο συνολικό κόστος των τόκων είναι εντυπωσιακή.

Με το παλαιό σύστημα:

• συνολικοί τόκοι: 74.852 ευρώ.

Με τη νέα ρύθμιση:

• συνολικοί τόκοι: μόλις 411 ευρώ.

Η συνολική εξοικονόμηση ξεπερνά τις 74.000 ευρώ.

Ποιοι δικαιούνται την αναδρομική εφαρμογή

Η αναδρομικότητα αφορά αποκλειστικά:

• όσους έχουν ενεργή ρύθμιση,
• όσους παραμένουν συνεπείς στις καταβολές τους.

Αντίθετα, δεν αφορά υποθέσεις που έχουν ήδη ολοκληρωθεί ή δανειολήπτες που έχουν εκπέσει από τη ρύθμιση λόγω μη καταβολής δόσεων.

Τι ισχύει για τον εξωδικαστικό μηχανισμό

Οι νέες διατάξεις δεν επηρεάζουν τις ρυθμίσεις του εξωδικαστικού μηχανισμού και του νόμου 4605/2019.

Για παράδειγμα, ένας δανειολήπτης που έχει ρυθμίσει οφειλή μέσω εξωδικαστικού θα συνεχίσει να πληρώνει τη συμφωνημένη τοκοχρεωλυτική δόση, χωρίς αλλαγή στον τρόπο υπολογισμού των τόκων.

Επιβάρυνση για τον «Ηρακλή»

Σύμφωνα με τις εκτιμήσεις του υπουργείου Οικονομικών:

• η μείωση των δόσεων αναμένεται να έχει επίπτωση περίπου 500 εκατ. ευρώ σε βάθος 20ετίας,
• η αναδρομική εφαρμογή εκτιμάται ότι θα κοστίσει επιπλέον περίπου 200 εκατ. ευρώ.

Μέρος του κόστους αυτού θα καλυφθεί από τα πιστωτικά ιδρύματα και όχι αποκλειστικά από το Δημόσιο.

Τι σημαίνει στην πράξη για τους δανειολήπτες

Η νέα νομοθετική παρέμβαση μεταφράζεται σε τρία άμεσα οφέλη:

 Μικρότερες μηνιαίες δόσεις.

Σημαντικά χαμηλότερους τόκους.

Ταχύτερη αποπληρωμή των οφειλών μέσω αναδρομικού συμψηφισμού.

Για χιλιάδες νοικοκυριά που εξακολουθούν να εξυπηρετούν τα δάνειά τους μέσω του νόμου Κατσέλη, η νέα ρύθμιση αποτελεί μία από τις σημαντικότερες παρεμβάσεις των τελευταίων ετών στην αντιμετώπιση των «κόκκινων» δανείων.

Παναγιώτης Ράγγος

Λογιστής Φοροτεχνικός  Α΄ Τάξης - 

Πιστοποιημένος Εσωτερικός Ελεγκτή