Νέοι και ζευγάρια με εισόδημα ακόμη και 715 ευρώ καθαρά, που σε άλλη περίπτωση δεν θα μπορούσαν να εξασφαλίσουν δάνειο για την αγορά κατοικίας, θα μπορούν να ενταχθούν στο πρόγραμμα «Σπίτι μου» και συγκεκριμένα στη δράση για τη χορήγηση φθηνών στεγαστικών δανείων μέσω συγχρηματοδότησης από τη Δημόσια Υπηρεσία Απασχόλησης (ΔΥΠΑ).

Όπως ξεκαθαρίζει το υπουργείο Εργασίας, πρακτικά όσοι ενταχθούν στο πρόγραμμα αυτό θα πληρώνουν δόση στεγαστικού δανείου που θα είναι πολύ χαμηλότερη από το ενοίκιο που αντιστοιχεί στο σπίτι που επέλεξαν, καθώς το επιτόκιο θα αντιστοιχεί στο ένα τέταρτο των εμπορικών επιτοκίων και με τα σημερινά δεδομένα θα είναι πέριξ του 1%. Θα είναι μάλιστα μηδενικό για τρίτεκνες και πολύτεκνες οικογένειες.

Αναλυτικά, με βάση τα όσα έχουν ήδη γίνει γνωστά και έχει συμφωνήσει το υπουργείο με την Ελληνική Ενωση Τραπεζών, το δάνειο θα καλύπτει έως και το 90% της εμπορικής αξίας του ακινήτου, όταν σήμερα τα στεγαστικά δάνεια των τραπεζών καλύπτουν συνήθως έως και το 80%. Αυτό σημαίνει ότι η ιδιωτική συμμετοχή που πρέπει να συνεισφέρουν οι νέοι μειώνεται στο 10% της αξίας του σπιτιού αντί για 20% που προβλέπεται στις συμβάσεις των τραπεζικών στεγαστικών δανείων.

Παράλληλα, όπως επισημαίνεται, με το πρόγραμμα αυτό αποκτούν πρόσβαση στον τραπεζικό δανεισμό νοικοκυριά με μηνιαίο καθαρό εισόδημα ίσο με 715 ευρώ, που υπό κανονικές συνθήκες δύσκολα θα πληρούσαν τα τραπεζικά κριτήρια χρηματοδότησης.

Το πρόγραμμα που θα ξεκινήσει τους πρώτους μήνες του 2023.

■ Παράδειγμα

 Ένα νέο ζευγάρι που αγοράζει ένα σπίτι αξίας 100.000 ευρώ θα πρέπει αφενός να πάρει δάνειο 90.000 ευρώ (και να διαθέσει τα 10.000 ευρώ το ίδιο), αφετέρου να πληρώνει μηνιαία δόση 294,46 ευρώ, ώστε σε 30 χρόνια να γίνει δικό του. Στην περίπτωση που κάποιος θα έπαιρνε αντίστοιχο δάνειο από τράπεζα, χωρίς τη συνδρομή της ΔΥΠΑ, η δόση στην καλύτερη περίπτωση θα ήταν 415 ευρώ τον μήνα.

■ Τι πρέπει να προσεχθεί

Ο εκτιμητής του τραπεζικού ιδρύματος που θα χορηγήσει το δάνειο θα αξιολογήσει το ακίνητο στις 150.000 € ο ωφελούμενος θα συμμετάσχει με 15.000 ευρώ από ίδια κεφάλαια. Δηλαδή θα πρέπει να έχει στην διάθεση του αυτό το κεφάλαιο πριν την αγορά.

Στο παράδειγμα μας της αγοράς 100.000 ευρώ, εάν ο εκτιμητής του τραπεζικού ιδρύματος δεν αξιολογήσει την εμπορική αξία στις100.000 ευρώ αλλά στις 80.000 ευρώ, τότε ο ωφελούμενος θα συμμετάσχει με 28.000 ευρώ από ίδια κεφάλαια (80.000χ 90%=72.000).

■ Επιπλέον έξοδα

Τα έξοδα μιας αγοράς ακινήτου, πέραν του τιμήματος  που έχει συμφωνηθεί με τον πωλητή, υπάρχουν και μια σειρά εξόδων που θα πρέπει να ληφθούν υπ όψιν όπως:

• Συμβολαιογράφος
• ΄Εξοδα μετεγγραφής ακινήτου στο κτηματολόγιο
• Έξοδα φακέλου στο τραπεζικό ίδρυμα που χορηγεί το δάνειο
• Έξοδα υποθήκης 
• Μεσίτης (εαν μεσολαβήσει σε αγοραπωλησία το κόστος κυμαίνεται στο 2% περίπου).

■ Σχόλιο

Προσοχή λοιπόν στα κόστη και στα επιτόκια. Συγκεκριμένα το επιτόκιο του προγράμματος θα είναι  κοντά στο 1% (έναντι 4,5% που είναι ο μέσος όρος των επιτοκίων στην αγορά σήμερα). Όμως επειδή είναι κυμαινόμενο, μία αύξηση των επιτοκίων (όπως σήμερα) θα συμπαρασύρει και το επιτόκιο του προγράμματος. Άρα θα υπάρξει αύξηση και στη δόση του δανείου. Είναι δάνειο μην το ξεχνάμε. Προσοχή στα «ψιλά γράμματα» ...

Παναγιώτης Ράγγος 

Λογιστής Φοροτεχνικός Α΄ Τάξης - Οικονομολόγος